2018年福建自考商業銀行業務與經營章節試題：第7章

　　1、什么是消費信貸，產生原因(消費生命周期理論)

　　是指銀行等金融機構為滿足個人特定的消費目的而發放的貸款。消費信貸產生的理論基礎是生命周期消費理論。從經濟效用最大化角度看，理性的經濟人應該而且必然會從恒久收入出發，在一生的較長時間范圍內安排消費支出，使得自身的消費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實現個人收入效用最大化的路徑就是消費信貸。

　　意義：1.消費信貸可以改善銀行資產結構，降低經營風險2.消費信貸是商業銀行一個新的利潤增長點3.消費信貸是提高商業銀行競爭力的重要途徑

　　2、住房抵押貸款：基本要求(P157)，貸款結構。首付比例。住宅抵押貸款風險分析(內部風險，外部風險原因與對策)

　　基本要求：(1)有合法的身份;(2)有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;　(3)有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件;(4)有所購(大修)住房全部價款30%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房的首付款;(5)有貸款銀行認可的資產進行抵押或質押，或有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人。

　　個人住房貸款結構：1、貸款額度。住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國規定首套房比例為30%，別墅50%，二套房50%。2、貸款期限。3、貸款利率。利率高低通常與期限長短成正相關關系.4、還款方式：一次性清

　　原因：

　　(1)經營管理隨意性，制度執行不到位

　　(2)對借款人資格未審查

　　(3)經營考核壓力倒逼貸款擴張營銷

　　(4)授權授信額度不切實際

　　(5)客戶信息失真

　　對策：

　　(1)加大信貸管理制度執行力度，防范信貸操作風險。

　　(2)完善內控制度建設，建立有效防范包括冒名貸款在內的各類風險的長效機制。

　　(3)加強征信主體權益保護，明確相關監管部門。

　　(4)優化個人征信系統，有效識別身份證重號現象。

　　(5)保存異議查詢憑證，完善貸款檔案管理。
 

　　3、住房抵押貸款證券化，什么是證券化，什么意義

　　住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動性但具有未來現金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結構重組和信用增級，將其轉變為可以在金融市場上出售和流動的證券來融通資金的過程。

　　現實意義：一是有助于改善銀行信貸結構錯配狀況，提高銀行資產的流動性;二是有助于提高商業銀行資本充足率;三是有助于分散信貸風險;四是有助于發展資本市場，五是適應金融對外開放。
 

　　4、汽車貸款，結構，首付款比例

　　模式：“間客模式”：指銀行通過汽車經銷商向客戶開展業務活動并形成借貸關系，汽車信貸業務的大部分環節是由經銷商來完成的。

　　“直客模式”：指銀行直接面對客戶開展汽車信貸業務。

　　汽車貸款結構：貸款金額：首付不少于20%的，貸款最高80%，以所購車或不動產抵押申請貸款的，首付不少于30%，最高貸款70%，以第三方擔保貸款的，首付40%，貸款最高60%。貸款期限。汽車貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年。還款方式。汽車貸款的償還方式分為兩種：按月償還等額本金或等額本息。
 

　　5、信用卡貸款，信用卡的額度，還款方式(利息與金額，期限。)

　　信用卡指的是具有循環信貸、轉賬結算、存取現金等功能和“先消費，后還款”、無須擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。

　　信用卡的信貸結構：1、信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據申請人的收入、資產、職業等信用資料，綜合評定申請人的信用額度。2、透支金額和利息須在規定的期限內償還，否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。
 

　　6、信用卡的特殊風險，如何加強管理

　　風險：(1)信用風險(2)偽冒風險： (3)作業風險(4)內部風險(5)套現風險

　　解決辦法：(1)針對信用卡業務流程進行信用風險管理。 (2)運用智能卡降低偽冒風險(3)加強特約商戶風險管理(4)建設強化內部控制體系

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